гасить ипотеку или вклад?
9791
43
если кто делал расчеты или есть специальный калькулятор, подскажите по ситуации:
есть ипотечный кредит на 15 лет сейчас основной долг около 2500000 руб.
процентная ставка 12,1
ежемесячный платеж сейчас 39 000 руб. и еще чуток даже откладывать получается.
и появилась наличность 2500000 руб.
в бизнес вкладывать нал некуда.
возможность платить ипотеку в ближнесрочной перспективе есть
вот я думаю, погасить ипотеку или положить 2500000 в банк под 10,4 % в год???
что выгоднее будет. платить ипотеку как есть или погасить ее и просто откладывать столько же (как и ежемесячный платеж) ли чуть больше в месяц ЛИБО весь нал в банк под 10,4 % и еще потихоньку копить ???
авас54
ну это же от ваших целей зависит... чисто арифметически, 10,4 меньше 12,1 и поэтому гасить досрочно выгоднее. Плюс вклада в том, что при необходимости вы можете ими воспользоваться, а вот если будут нужны вдруг деньги, то кредит под 12,1 можно и не получить.

Другое дело, где вы такие ставки нашли - 10,4? Вот Тинькофф дает 12+1=13% за год, это без всяких там лесенок. Поэтому лично я бы дал все деньги Тинкоффу и не забывал строить лесенку на будущее.
vanexxx
10,4 это минимум в более менее надежном банке (Я так думаю!) ВТБ24. Про Тинькофф ничего не знаю, да и вообще вкладами не увлекался, поэтому не владею ставками. вопрос надежности банка в настоящее время тоже очень актуален.
а что такое лесенка???
авас54
Тинькофф банк вполне надежен, поинтересуйтесь. Вообще вот недавно журнал Профиль опубликовал рейтинг надежности банков, посмотрите его. Вообще посмотрите, какие банки считаются надежными, посмотрите условия, которые предлагают они. Я написал про Тинькофф потому что не знаю более высоких ставок среди надежных банков.

Про лесенки Тинкоффа так просто в двух словах не объяснишь, и тут на форуме обсуждалось и в инете очень много информации. Например, тут.
авас54
я б половину закрыл, уменьшив ежемесячный платёж , остальную сумму бы разделил на 2 и положил в разные банки под 12-13%
авас54
2.5 млн под 10.4% это 260 тыс в год, а платеж 39 тыс в месяц это 468 тыс в год. Итого, погасив ипотеку и делая платеж по 39 тыс в месяц самому себе вы будете получать в год больше на 208 тыс. :улыб:
Купрей
не всё так просто "есть ипотечный кредит на 15 лет сейчас основной долг около 2500000 руб"
если осталось из 15 ти лет , пусть даже 5
и так же по % нужно считать сложный % по месяцам и годам.
Купрей
Проблема большинства грждан как раз в том,что банку они платить будут во что бы то ни стало,а самому себе увы.
И в итоге расчеты на бумаге ну не сходятся.На кредит надо найти,и человек ищет,ужимает свои желания.А на вклад-не обязательно,ну ладно,я только из отпуска,в этом месяце нет возможности,сестра замуж вышла-подарок нужен,заболел родственник и т.д. и т.п.
авас54
возможность платить ипотеку в ближнесрочной перспективе есть
Что будет завтра никто из нас не знает.Мы только планируем нашу жизнь.
И ключевое слово здесь возможность.100% гарантии что лично Вы будете и сможете платить дать никто не может.А значит нужно уменьшить риск отъема жилья у остальных в случае(не дай бог конечно).
И поступить как и советовали выше-закрыть половину уменьшив платеж,и далее платить столько же,писав заявление о досрочке ежемесячно,а вторую половину на вклад в 1-2 банка.Банк тинькофф вполне достоин доверия.Есть АСВ и 1.4 млн.руб всегда заберете,а проценты можно и на карту получать,направляя их на досрочку ипотеки.
если кто делал расчеты или есть специальный калькулятор, подскажите
Посмотрите, вот неплохой калькулятор

что выгоднее будет.
Выгоднее всего - минимизация рисков. Ну и минимизация платежей банку.
Если Вы заглянете в свой график платежей, то увидите, что банк и сейчас и еще долгое время с этих 39000 рублей "снимает сливки" в виде процентов за кредит, при этом тело кредита уменьшается очень медленно. А 39тыс ежемесячно Вам платить еще очень долго, больше 10 лет. В итоге Вы только в виде процентов выплатите "еще одно тело кредита", даже больше.

Эти процентные выплаты можно резко уменьшить, если прогаситься досрочно "в уменьшение срока". В этом случае ежемесячный платеж не изменится, но конечный срок погашения будет уже не ближе к 2028 году, а в обозримом будущем (через 2,5 - 3 года). И экономия по процентам будет весьма такая "нехилая".

Потом можно кинуть еще какую то сумму в досрочное погашение, но уже "в уменьшение суммы платежа". Допустим, ежемесячно платить около 20тыс, а не 39тыс. Это ведь тоже деньги, уже живые и каждый месяц

Но это мелочи, каждый человек сам принимает решение. Тут вот люди влипали с этой ипотекой очень неприятно. Посмотрите топ банк выселяет из ипотечной квартиры.

Показать спойлер
ЗЫ В общем, кому как. Я 2,5 года назад взял кредит под 17% на 5 лет с ежемесячным платежом 39тыс и прикупил квартиру. И, собственно, "вытягивал" этот ежемесячный платеж. Но потом, когда сел за энтот калькулятор, обсчитал (с выгрузкой результатов в ЭКСЕЛ), то меня "задушила жаба" на предмет "уж очень много я в конечном итоге отдам банку процентов", нафиг надо.

В конечном итоге - окончательный срок платежа уменьшил на год, и сейчас ежемесячно плачу 21тыщу.
Ну и эт самое... Классик устами дьявола говорил, что "человек смертен внезапно" и я не могу этого не учитывать. Поэтому - если чего, то моим в наследство останется не только квартира, но и "мои облегченные кредитные обязательства" (платить остаток не три года, а два, не по 39тыс, а по 21тыс). И на этот "тяжелый случай" у них имеется ряд разных депозитов, в которых уже заложен остаток по телу кредита.

Но я надеюсь, что моим для целей гашения кредита энтими депозитами не придется воспользоваться. Ну и ладно. Значит через два года будут деньги, которые надо будет куда-то пристраивать дальше.

Ну, как-то так... Рассмотрел, тксть, самые тяжелые варианты и к ним готов (без продажи ипотечной квартиры и непосильных ежемесячных платежей). А если их не будет - ну и отлично. Будем тогда жить-поживать дальше и радоваться, что на процентных платежах сэкономили многие сотни тысяч рублей.
Показать спойлер
авас54
если нет возможности разместить 2.5 млн с доходом в месяц больше чем 39тыс+инфляция, то самый выгодный вариант - полностью погасить ипотеку. варианты с меньшим доходом, частичным погашением ипотеки и получением дохода на остаток менее выгодны.
авас54
Есть шансы, что в ноябре-январе снова увидим ставки по вкладам >15...18% и тогда связка вклады-ипотека обретёт экономический смысл. Также есть шансы, что в ноябре-январе банки будут крайне неохотно выдавать кэш. Поэтому:
а) арендовать банковскую ячейку на 3-4 месяца и подождать;
б) или разнести сумму в 5...10 банков на срочные вклады <2...3 месяцев (ориентируясь не на величину ставок, а на беспроблемность выбранных банков на горизонте в несколько месяцев, в надежде, что и в горячие денёчки конца года суммы порядка нескольких сотен тыр там будут выдаваться) и подождать;

В предположении, что в ближайшие 0...2 года правителям придётся начать интенсивно печатать рубли, то выгоднее отдавать долг потом, обесценившимися рублями, поэтому:
в) (дополнением к а и б) во время текущего снижения курса бакса, при падении USD ниже 59...60 рублей, начать планомерно выходить в валюту (в доллары и евро в равных долях) в пределах 30% от суммы.
ИМХО.
Купрей
если нет возможности разместить 2.5 млн с доходом в месяц больше чем 39тыс+инфляция, то самый выгодный вариант - полностью погасить ипотеку.
Вы неправильно считаете!
Соответственно - делаете неправильные выводы!
Доход должен быть всего-лишь больше процентов по ипотеке, а не абсолютной величины месячного платежа.
Больше 12% - уже выгодно (с оглядкой на прочие условия).

Ипотека - никуда не убежит, в любой момент можно так-же досрочно погасить, если станет невыгодно её содержать. Хоть через год, хоть через пять - в зависимости от ситуации.
А ситуация такова, что сейчас есть низкий процент и есть деньги - можно выбирать, а погасив - не будет ни денег ни низкого процента.
А проблема куда деть приходящие "излишки" останется. :миг:
ru54
Банк тинькофф вполне достоин доверия.
:ха-ха!:
Это прям анекдот какой-то.
Достоин доверия банк, который врёт вкладчикам, не платит оговоренных процентов по заключённым договорам и имеет в народе название "Кидкофф".
Да, такие советы слушать...
Интересно, когда он перестанет для вас быть достойным? Когда просто откажется выплатить ваши деньги и предложить приехать в московский офис лично с заявлением? (Реальная ситуация).
Mauction
Это прям анекдот какой-то.
Ну смейтесь-смейтесь... О деньгах нужно думать холодной головой. Если можете, то назовите более подходящий банк по процентам и надежности в этой ситуации.
Mauction
Ипотека - никуда не убежит, в любой момент можно так-же досрочно погасить, если станет невыгодно её содержать. Хоть через год, хоть через пять - в зависимости от ситуации.
А ситуация такова, что сейчас есть низкий процент и есть деньги - можно выбирать, а погасив - не будет ни денег ни низкого процента.
Ситуация такова, что ипотеку невыгодно содержать уже сейчас, поэтому ждать год, пять и т.п. нет никакого смысла. Потери только растут. Можно еще считать и так :biggrin: : допустим инфляция 1% в месяц, значит 2.5 млн в месяц уменьшаются на 25 тыс. Платеж 39 тыс в месяц, его инфляция уменьшает на 390 руб. Получается -25000+390=-24610 руб. Таким образом, человек имея 2.5 млн налички, каждый месяц платя ипотеку будет терять 24610 только на инфляции.
Купрей
Купрей, ты не физ-мат заканчивал? :biggrin:
andrei4444
Купрей, ты не физ-мат заканчивал? :biggrin:
Вряд ли физмат. Вот это вот "потери только растут" - говорит о многом. Уже сколько было обсуждений, что вклад выгоднее досрочного гашения, но нет... умом это понять не всем, а эмоционально хочется поскорее избавиться от психологического гнета и сократить т.н. переплату.
Купрей
Тут еще про риски писали. Есть два основных риска: потерять доход в 39 тыс, нужный для уплаты ипотеки, и риск потерять 2.5 млн, и, соответственно, возможный доход от них. Так вот, досрочно оплатив ипотеку человек уменьшает риск потерять 2.5 млн до нуля. Т.о. суммарный риск сокращается в два раза. Все остальные, промежуточные варианты, не дают такой эффект. :biggrin:
vanexxx
умом это понять не всем, а эмоционально хочется поскорее избавиться от психологического гнета и сократить т.н. переплату.
-25000+390=-24610 руб - это математика первого класса церковно-приходской школы. можете сами на калькуляторе проверить, если эмоции не дают это понять умом :biggrin: .
Купрей
Можно еще считать и так :biggrin:
А можно и по другому:
сейчас его взносы 39 т.р./мес уходят на погашение ипотеки, но 2,5 млн. у него остаются и ими можно распоряжаться - вкладывать, получать доход и пр.
А погасив ипотеку всю сразу 2,5 млн. уже не будет, распоряжаться ими нельзя, а "высвободившими" взносами по 39 т.р. накопить зановоо 2,5 млн. понадобится 64 мес (без учёта капающих процентов, но вы их приравняли к инфляции, так что - всё норм).

Так какая позиция выигрышней с точки зрения шахмат? :хехе:
Из первой сделать вторую - всегда можно, а наоборот - увы...
Mauction
Так какая позиция выигрышней с точки зрения шахмат? :хехе:
Из первой сделать вторую - всегда можно, а наоборот - увы...
Первая: платим ипотеку досрочно - это шах и мат банку :biggrin: , иначе игра с непредсказуемым концом....
авас54
При приведенных Вами условиях однозначно гасить ипотеку. Тут для равновесия даже ставка по вкладу должна быть чуть больше, чем по кредиту, чтобы отбивать различные дополнительные телодвижения и платы. А уж если по вкладу ставка ниже, чем по кредиту, то однозначно гасить кредит/ипотеку
altairseg
Воистину так :biggrin: , и это еще без учета инфляции, а с учетом инфляции, например 1% в месяц, равновесие наступает при доходе с 2.5 млн равном 39000+24610=63610 руб в месяц или при ставке 30.53% годовых. Все остальные варианты дележа 2.5 млн приносят убыток.
Купрей
а с учетом инфляции, например
А Вам не доводилось встречать счастливчиков, взявших в самом конце 1980-х ссуды на покупку жилья сроком на ~10 лет, а через пару лет гасивших весь остаток долга с одной месячной зарплаты? :миг:
авас54
ТС что в итоге решил? Или это был вброс?
Купрей
равновесие наступает при доходе с 2.5 млн равном 39000+24610=63610 руб в месяц или при ставке 30.53% годовых.
:безум: Математег!
Выше вам намекнули уже (толсто), но видно, всё не в прок.
"Вот на эти 2% и живу."
SteveR
А Вам не доводилось встречать счастливчиков, взявших в самом конце 1980-х ссуды на покупку жилья сроком на ~10 лет, а через пару лет гасивших весь остаток долга с одной месячной зарплаты? :миг:
Мне доводилось. Я сам такой. Но только не в конце 80-х, а в середине. И не на покупку жилья, а на кооператив. И даже прогасил не через пару лет, а лет через 7-8.

Но тут же тема не о развале государства
SteveR
А Вам не доводилось встречать счастливчиков, взявших в самом конце 1980-х ссуды на покупку жилья сроком на ~10 лет, а через пару лет гасивших весь остаток долга с одной месячной зарплаты? :миг:
А Вам напомнить что стало с вкладами этих "счастливчиков"? :миг:
При чём тут развал государства? Речь об инфляции: растут не только цены, но и доходы (в номинальном выражении).
Купрей
Настоящие счастливчики не имели вкладов, а только долги, которые брали полноценными деньгами, а отдавали инфляционными. :secret:

Собственно, задача ТС - сберечь 2500 тыр от инфляции с доп.условием на фоне этого в виде платежей по ипотеке. Досрочное гашение долга - лишь один из вариантов в такой ситуации, и не самый лучший.
SteveR
Собственно, задача ТС - сберечь 2500 тыр от инфляции с доп.условием на фоне этого в виде платежей по ипотеке. Досрочное гашение долга - лишь один из вариантов в такой ситуации, и не самый лучший.
Нет, надо все упрощать. Так всем будет легче.

На мой взгляд, первоочередная задача ТС - остаться в своей ипотечной квартире так, чтобы его (а также членов его семьи) при ЛЮБЫХ жизненных обстоятельствах из энтой квартиры "не вынес" банк-кредитор. Причем эти "ЛЮБЫЕ жизненные обстоятельства" даже в своей простоте их происхождения могут стать достаточно сложным условием для решения "первоочередной задачи ТС".

Например (я "не каркаю", только привожу примеры из реальности):

- ТС может потерять источник доходов, при которых нынешние "39тыс ежемесячно" для него в данный момент жизни кажутся "мелким вопросом". Пока такой источник дохода есть - горизонт платежей "39тыс ежемесячно в течение 10-15 ближайших лет" всерьез не воспринимается. А когда такой источник дохода вдруг внезапно пропадает, то проблемой становится заплатить даже ближайшие 2-3 месяца. И, как правило, единственно разумный выход при этом - срочно продавать квартиру, и рассчитаться с банком по ипотеке (включая - тело кредита, проценты и несусветные штрафы за просрочку платежей).

- у ТС может внезапно приключиться случайный "лятательный исход жизни". И если в его договоре ипотеки такой исход не застрахован - то у членов его семьи будет то же самое (единственно разумный выход при этом - срочно продавать квартиру, и рассчитаться с банком по ипотеке (включая - тело кредита, проценты и несусветные штрафы за просрочку платежей)

Исключить все эти проблемы при ЛЮБЫХ "жизненных обстоятельствах" - это, ИМХО, "суперзадача" для ТС.
А если при решении этой "суперзадачи" еще и получится реальная денежная экономия (но только не в виде "процентов на вклад, которые получим через ближайшие 15 лет") - значит он ваще "четкий пацан", который заботится о членах своей семьи.

Вот это, ИМХО, главная задача. Все остальное - "мелкий вопрос" и дележка "шкуры неубитого медведя, представляющего из себя доход от банковских вкладов на много-много лет".

ЗЫ Чисто личное мнение. Никого не убеждаю.
SteveR
Речь об инфляции: растут не только цены, но и доходы (в номинальном выражении).
Да ладно Вам... К примеру, у меня доходы в "рублевом выражении" последние три-четыре года одни и те же.

Мои работодатели, знаете, на новосибирском НГСе Ваши "измышлизЬмы" про инфляцию и "доходы номинальных выражений" не читают. Как платили сумму четыре года назад рублями, так и плОтят, до сих пор...
К примеру, у меня доходы в "рублевом выражении" последние три-четыре года одни и те же.
Дык, и станочек-то, пока ещё не запущен.
SteveR
печатают, на сайте ЦБ есть инфа
- ТС может потерять источник доходов, при которых нынешние "39тыс ежемесячно" для него в данный момент жизни кажутся "мелким вопросом".
В этой ситуации ТС идёт закрывает вклады и рассчитывается досрочно.
- у ТС может внезапно приключиться случайный "лятательный исход жизни".
Аналогично, только закрытием вкладов/расчётами с банком занимаются наследники ТСа.

ТС же не собирается спустить деньги на кабаки и куртизанок...

ЗЫ. 2500 тыр размещённые по ставке 19% годовых будут приносить как раз "39тыс ежемесячно". Чуть больше года назад такие ставки мы видели в достаточно крупных банках.
SteveR
ЗЫ. 2500 тыр размещённые по ставке 19% годовых будут приносить как раз "39тыс ежемесячно". Чуть больше года назад такие ставки мы видели в достаточно крупных банках.
Зачем на год назад, пошлите его сразу сразу на 20 лет назад, тогда мы видели ставки и по 512% в достаточно крупных банках. Выдайте гражданину машину времени. Как то вы подозрительно быстро забыли про счастливчиков без вкладов но с одними долгами и стали топикстартера на вклады подбивать. :миг:

Решите простую задачку: у Буратино есть 2.5 млн сольдо, на которые можно сегодня купить один пирожок, банкир Базилио предлагает доверчивому Буратино сохранить его сольдо и прибыль получить, закопав его сольдо на поле Чудес в банке на год по ставке 19% годовых (будут приносить как раз "39тыс ежемесячно" :rofl: ). Инфляция в стране 20% годовых. Что делать? Через сколько лет Буратино сможет купить пирожок, если последует совету Базилио? (кстати, Буратино не жалко, пусть умрет от голода). :biggrin:
Купрей
Единственное, на что я подбиваю ТСа - взять паузу на 3-4 месяца: не открывать долгосрочных безотзывных вкладов, не гасить досрочно ипотеку, часть средств аккуратно перевести в валюту. Всё.

Нет опасений, что за щелчок по носу в Сирии на фоне мирового спада саудиты могут показать нам нефть по 30 USD на несколько ближайших лет? Это и будет вам машина времени...
Купрей
если нет возможности разместить 2.5 млн с доходом в месяц больше чем 39тыс+инфляция, то самый выгодный вариант - полностью погасить ипотеку. варианты с меньшим доходом, частичным погашением ипотеки и получением дохода на остаток менее выгодны.
+1
А деньги, по 39 тыр в месяц-тратить на себя/класть на депозит.
andrei4444
пойду гасить половину долга, вторая половина уже лежит на вкладе, спасибо за участие.
авас54
В какой банк разместили, если не секрет?:смущ:
авас54
пойду гасить половину долга, вторая половина уже лежит на вкладе, спасибо за участие.
:миг:не за что

P.S. Приятно быть победителем викторины :хехе:
andrei4444
авас проиграл, но его ощущение этого еще впереди... :biggrin:
Купрей
Думаю наоборот, на данный момент самое взвешенное и осторожное решение.