Правовые аспекты ипотечных кредитных договоров
6912
26
Всем доброго дня! Как только начал заниматься ипотекой (поиск опитмальных процентных ставок и банков, сбор документов) - столкнулся со следующими вопросами. В кредитных договорах банков присутствует пункт "Банк вправе в одностороннем порядке изменить процентную ставку с уведомлением заемщика не менее, чем за 30 дней, в зависимости от конъюнктуры финансового рынка". Этот пункт, мягко говоря, очень смущает. Банки мнутся, когда задаю вопрос "А как же решение Конституционного суда РФ, в котором сказано, что банки невправе в одностороннем порядке изменять ставки по кредитам?" К сожалению, не знаю когда и в каком приказе/указе это озвучено. Общался со знакомыми банкирами, говорят, что бывалют случаи, когда заемщики при увеличении ставок судятся с банками и выигрывают. Понятно, что как клиентов их эти банки в дальнейшем не рассматривают, но это ж закон, а не бредни заемщика. Может банкам следует вносить корректировки в свои типовые формы кредитных договоров? Вопрос к тем, у кого указанная формулировка присутсвует в договорах: банк хоть раз снижал (да, знаю, это смешно) или повышал ставки по ипотеке? Кроме того, в кулуарах одного из банков слышал от заемщиков, что вроде бы (подчеркиваю, это неточно) планируется отменить страхование жизни заемщиков? У кого-либо есть комментарии к этому? Какие ещё "подводные камни" можно встретить в кредитных договорах? Сам я не юрист, но, чувствую, пока получу ипотеку - запросто освою жилищный подход в юриспруденции.:улыб:Банки до момента подписания кредитного договора (до сделки т.е.) отказываются предоставлять для ознакомления типовые формы договоров. Я бы, к примеру, взяв типовую форму побеседовал со своими юристами и знакомыми ипотечниками из банков.:улыб:
Rocky_nsk
Статья 29. Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.


Эта норма Федерального закона "О банках и банковской деятельности" действует с 20 марта 2010 и применяется к правоотношениям, возникшим из договоров, заключенных после этой даты.

Можно выдыхать
Rocky_nsk
Так уже и сейчас страхование жизни не везде является обязательным. Например, Сбер кредитует без страхования жизни, страхуется только имущество.
Rocky_nsk
смысл ваших действий, если банк не будет вносить коррективы в кредитный договор?
pitovnik
Спасибо, выдохнул.:улыб:Теперь вопрос такой: должен ли банк самостоятельно приводить документацию в соответствии с Законом, которым они, в первую очередь, и должны руководствоваться?
finity
Значит это всё-таки зависит от банка. ГПБ, Абсолют пока требуют страхование жизни. Я думал может есть закон какой-то, или приказ.
Soleil
Я и пытаюсь понять будет он менять или нет, вернее так: должен ли он менять или нет, ведь это не моя прихоть, а требование Закона. Да и сказали мне, что не будут вноситься коррективы - девочки из фронт-офиса, т.е. специалисты, а не руководство. Может быть руководство что-то и планирует.
Rocky_nsk
Значит это всё-таки зависит от банка. ГПБ, Абсолют пока требуют страхование жизни. Я думал может есть закон какой-то, или приказ.
В обязательном порядке закон требует застраховать только риски утраты и повреждения заложенного имущества (ст.31 ФЗ «Об ипотеке»).
Остальное как бы добровольно :улыб: 2008г. Высший арбитражный суд признал незаконным обязательное требование банков о страховании жизни и трудоспособности при получении гражданами ипотечного кредита. web-страница web-страница
2009г. ФАС России: Страхование жизни заемщика при оформлении договора ипотеки не обязательно. Подобное условие предоставления ипотечного кредита является навязыванием заемщику условий договора кредитования, невыгодных для него и не относящихся к предмету договора. web-страница
Соня
Спасибо Вам большое за разъяснения! Чувствую, я теперь потенциально опасный заемщик для банков в плане юридической подкованности!:улыб:
Rocky_nsk
потенциально опасный заемщик для банков в плане юридической подкованности! - чем опасный- то? Что будете требовать подкоректировать договор или настаивать на том,что банк не имеет право заставить вас страховать жизнь? Так вас никто и не собирается насильно что-то делать,не хотите - не делайте. Только вот и конкретный банк имеет полное право отказать вам в выдаче кредита по причине не желания вами подписать типовую форму договора или отказа от страховки.
Matiss
конкретный банк имеет полное право отказать вам в выдаче кредита по причине не желания вами подписать типовую форму договора или отказа от страховки.
Но это же несправедливо?:улыб:С точки зрения заемщика, не более несправедливо будет кредит взять, а за второй год уже не оплачивать страховку жизни. Еще и банку предложить компенсировать расходы за первый год, шантажируя жалобами во всякие инстанции на навязывание услуг.:улыб:Заемщика же сейчас по факту открыто шантажируют: либо делай, что не должен делать по закону, либо не дадим кредит.
Есть нюанс, речь не о том, что банк выдвинул условия, а заемщик волен согласиться или не согласиться, речь о том, что банки не могут по закону навязывать доп. услуги по страхованию жизни.
GreenFrog
банки не могут по закону навязывать доп. услуги по страхованию жизни.
Какое навязывание? Сейчас некоторые банки поступают просто: хочешь - не страхуй, но тогда процентная ставка будет на 1-1,5 процента выше (риски банка то увеличиваются).
Признали незаконным проценты за просрочку - так уже появился слух, что разрабатывают плавающие ставки - если допустил просрочку, то процентная ставка автоматически поднимается, причем это уже будет в рамках закона, т.к. будет не одностороннем порядке поднятие ставки, а в рамках договора, который заемщик подписал. :улыб:
pitovnik
Статья 29. Процентные ставки по кредитам,
...
за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
не подскажете что это могут быть за случаи?
Samuel
Вы правы, ряд банков так и делает: страхуешь жизнь и имущество - ставка ниже, не страхуешь ни то, ни другое - ставка выше на 1,5-2 процентных пункта. Как бы я согласен страховать жизнь, мало ли что, вдруг, в свете обильного таяния снегов, буду идти и снег на голову упадет (тьфу-тьфу-тьфу) - вот тогда и предъявлю страховой компании требования по возмещению. Но есть банки, которые говорят "Либо страхуетесь, либо Вы нам не подходите как клиент".
Matiss
будете настаивать на том,что банк не имеет право заставить вас страховать жизнь?
А разве имеет?

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Тем более данная обязанность не может быть возложена на гражданина по кредитному договору. web-страница
dweeb
не подскажу
пока таких федеральных законов нет, а что может прийти в голову законодателю, мне неведомо
Samuel
Какое навязывание? Сейчас некоторые банки поступают просто: хочешь - не страхуй, но тогда процентная ставка будет на 1-1,5 процента выше (риски банка то увеличиваются).
По такому варианту лично у меня нет вопросов.
Мне не нравится вариант: "если вы не купите кое что не нужное, мы вам кредит не дадим".
GreenFrog
не нравится не берите, есть масса других вариантов.
Зачем обсуждать то что Вам не нравится? На улице весна, а Вас тут один негатив, давайте перейдем на более позитивные ноты
Soleil
не нравится не берите, есть масса других вариантов.
Зачем обсуждать то что Вам не нравится? На улице весна, а Вас тут один негатив, давайте перейдем на более позитивные ноты
Отличный аргумент от кредитного эксперта или брокера (если я не ошибаюсь, если ошибаюсь, то простите) в ответ на указание незаконности способа заработать альянсам банков и страховых.:улыб:Кстати, лично у меня есть ипотечный кредит, и лично я застраховал свою жизнь. Вариантов у меня не было. Именно "не хотите - не берите", но я бы в любом случае застраховался бы, так как думаю о семье.:улыб:
Ну давайте на позитивные ноты перейдем. Предлагаете о весне поговорить именно в данном топике? Весна - отстой в этом году, а Вы как считаете?:улыб:
GreenFrog
смысл ваших рассуждений о принуждении к страхованию, когда Вы сами говорите "но я бы в любом случае застраховался бы, так как думаю о семье."
Soleil
смысл ваших рассуждений о принуждении к страхованию, когда Вы сами говорите "но я бы в любом случае застраховался бы, так как думаю о семье."
А смысл в том, что когда заемщику упадет на голову сосулька, и он перестанет быть заемщиком, страховая покроет ипотечный кредит перед банком и семья благополучно останется жить в квартире и не будет оплачивать многомиллионный долг.
vikdarya
Вы не много о другом сейчас говорите
vikdarya
страховая покроет ипотечный кредит перед банком
А это уже не факт. Страховые не охотно выплачивают деньги. В основном отказыю Приходится факт наступления страхового случаядоказывать в суде
Soleil
смысл ваших рассуждений о принуждении к страхованию, когда Вы сами говорите "но я бы в любом случае застраховался бы, так как думаю о семье."
Я зимой езжу на шипованной зимней резине. Но это вовсе не значит, что в автосалонах имеют право продавать автомобили ТОЛЬКО в комплекте с зимней резиной за дополнительную плату. Я - частный случай.
GreenFrog
НПП. А еще я недавно узнала, что пункт о комиссии за "ведение ссудного счета" берется не законно. И мне эту комиссию банк вернул. Правда я "протормозила" и не взяла с них % за пользование деньгами. Но думаю ничто не мешает мне написать им еще одну претензию вдогонку.
Если кому-то интересно, то я могу написать ссылки на закон и пример как я писала претензию. (сейчас не охота искать - а вообще все нашла в интернете через поисковик и проканало).
Так что по всем не правомерным взносам и платежам, возможен такой вариант: подписываете с банком все документы, все оплачиваете, получаете ипотеку, а через некоторое время пишете им заявление о незаконном взимании и возвращаете все свои не законно оплаченные расходы. Плюсы: у вас подписанный договор с фиксированными ставками (как писалось выше банк не может в одностороннем порядке ничего повысить) и вы имеете возможность вернуть свои средства (и не забудьте, как я, взять с них % за пользование!).
Janeta
НПП. А еще я недавно узнала, что пункт о комиссии за "ведение ссудного счета" берется не законно. И мне эту комиссию банк вернул. Правда я "протормозила" и не взяла с них % за пользование деньгами. Но думаю ничто не мешает мне написать им еще одну претензию вдогонку.
Если кому-то интересно, то я могу написать ссылки на закон и пример как я писала претензию. (сейчас не охота искать - а вообще все нашла в интернете через поисковик и проканало).
Так что по всем не правомерным взносам и платежам, возможен такой вариант: подписываете с банком все документы, все оплачиваете, получаете ипотеку, а через некоторое время пишете им заявление о незаконном взимании и возвращаете все свои не законно оплаченные расходы. Плюсы: у вас подписанный договор с фиксированными ставками (как писалось выше банк не может в одностороннем порядке ничего повысить) и вы имеете возможность вернуть свои средства (и не забудьте, как я, взять с них % за пользование!).
подробнее плиз... текст претензии, ссылки на закон..