Проценты
3815
33
Всем привет!
Скажите мне, пож-та, как человеку далекому от экономики и финансирования, по какой формуле рассчитывается ежемесячная сумма выплат по ипотечному кредиту?
Тёмный
Размер ежемесячного аннуитетного платежа
A = ОСЗ х ( ПС / (1-(1+ПС)^(ПП-1)) ) ,

Где:
ОСЗ – остаток ссудной задолженности (суммы обязательства) на расчетную дату;
ПС – месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки, установленной на сумму обязательства в соответствии с настоящей закладной (в процентах годовых);
ПП – количество полных Процентных периодов, оставшихся до окончательного погашения ссудной задолженности (суммы обязательства).
AA
Спасибо.
1. Между скобками в знаменателе какой арифметический знак?
2. Это расчет выплат с понижающейся со временем величиной, а для равномерных по величине выплат какая формула?
Тёмный
1) ^ - это знак степени.
2) как раз приведена формула равномерных по величине выплат.
AA
точно... у меня в кредитном договоре такя же формула для равномерных ежемесячных аннуитетных платежей..
AA
А для понижающихся, с каждым месяцем, платежей не подскажите?
CrayFish
$Проценты = $Остаток_от_кредита*31*$Годовой_процент/(365*100)

$Годовой_процент - равен 18 для Сбера, например
AA
не могу посчитать по этой формуле, получается с минусом, и меньше 0:

ПП =120
ПС =1,416666667
ОСЗ =350000

1+ПС =2,416666667
1-(1+ПС) =-1,416666667
ПП-1 =119

степень =-1,00197E+18
ESTORO
нашел ошибку ))) но дальше опять ....

ПП 120
ПС 1,416666667
ОСЗ 350000

1+ПС 2,416666667
ПП-1 119

степень 4,00676E+45

1-степень -4,00676E+45

Думаю ошибка в исходных данных... ???
ESTORO
По-моему, ошибка в формуле.

В знаменателе забыли взять обратную величину, т.е. 1/(1+...)^...

Пример. Кредит на 10 лет, сумма 500 т.р.
ставка 14%

Аннуитет = 500 * (14%/12) / (1 - 1/(1+14%/12)^(12*10)) = 7,76 т.р.
ESTORO
Во первых в формуле пропущен знак "-"

A = ОСЗ х ( ПС / (1-(1+ПС)^ - (ПП-1)))

Во вторых ПС измеряется в процентах, следовательно нужно разделить на 100

Теперь считайте

ПП = 120
ПС = 0,01416666667
ОСЗ = 350000
1+ ПС = 1,01416666667
1- (1 + ПС) = -0,01416666667
ПП - 1 = 119

Следовательно А = 6102,53

Учиться ни когда не поздно!
A. Ruslan
Точно, НИКОГДА:улыб:

При ПП = 1 знаменатель обнуляется, хотя кредит на 1 период (месяц) теоретически возможен.

У меня получилось:
=350*(17%/12)/(1-1/(1+17%/12)^120) = 6,083
ВовВовыч
что вы тут пургу гоните, по всем вашим примерам ваши же ответы никак не получаются, я все ваши формулы в Excel вогнал и они дают другой результат, КТО-НИБУДЬ НАПИШИТЕ НАСТОЯЩУЮ ФОРМУЛУ!!!
vulk
Формула верная, считай внимательнее по формуле в редакции Руслана.
vulk
что вы тут пургу гоните, по всем вашим примерам ваши же ответы никак не получаются, я все ваши формулы в Excel вогнал и они дают другой результат
Отвечай за слова. Что не так?
скопируй
=350*(17%/12)/(1-1/(1+17%/12)^120)
в Excel и получи результат -
6,0829...
selfless
Не пойму вашей формулы расчета. Если мне надо 1000000 взять на 15 лет под 16% в Сбере, как я могу расчитать свои ежемесячные платежи и их уменьшение?
Vitalik_I
Ежемесячный платеж (руб) = погашение основного долга (руб) + проценты на остаток долга (руб).

Погашение основного долга (руб) = сумма кредита (руб)/ срок кредита (мес)

Проценты на остаток долга (руб) = остаток долга (руб) * процентная ставка (%) * расчетный период (дней) / (количество дней в году (дней) * 100)

Т.е. для 100 000 на 15 лет считаем за первый месяц (июль 2006, например..):

Погашение основного долга = 100 000 / (15*12) = 555 руб 56 коп.

Проценты на остаток долга = 100 000 * 16 * 31 / (365 * 100) = 1358 руб 90 коп...

Итого платеж: 1914 руб 45 коп.

За второй месяц - аналогично, но проценты считаются уже не от 100 000, а от 100 000 - 555 руб 55 коп = 99 444 руб 45 коп)

Но на самом деле там не совсем так. Первый платеж у них идет за месяц, следующий за тем, в которм вы получили кредит. И он должен быть осуществлен до 10 числа месяца, следующего за расчетным. Т.е. если вы получили кредит 15 июля, первы платеж вы должны будете сделать за август, до 10 сентября. И сумма тут будет больше - за 16 дней июля, 31 день августа, 10 дней сентября - итого за 57 дней, что соответствующим образом скажется на процентах (в формулу расчета процентов нужно будет подставить 57 вместо 31).

Вы можете заплатить раньше 10 сентября, (например, 5-ого)тогда процентов будет меньше (за 52 дня, а не за 57), но эти 5 дней прибавятся к следующему расчетному периоду (10 октября процентов возьмут не за 30 дней с 10 сентября по 10 октября, а за 35 дней с 5 сентября по 10 октября.) Хотя и там можно заплатить раньше. В общем-то все предельно просто.

Короче, где-то в разделе форума "кредиты" я оставлял экселевский файлик, который это все считает по дням-рублям-копейкам.
БИВ
Вообще там у товарисча типа: Если мне надо 1000000 взять на 15 лет под 16% было написано.., а не 100.000 рупий.. :ухмылка:
БИВ
Спасибо! Файлик нашел, только вот сразу в глаза бросилось - несоответствуют расчеты действительности процентов на 10%. Когда мне считали ежемесячные платежи по кредиту сбербанка, реально на 1-1,5 тысячи ежемесячные платежи ниже были и последний платеж был уже раза в два ниже вашего расчетного. Может уже формула поменялась?
Vitalik_I
первая выплата по формуле будет
1000000*30*16/(365*100)+1000000/(15*12) =
13589+5556
Первое слагаемое - проценты за первые 30 дней, а второе - основной долг. Слагаемое основного долга будет сохраняться, а проценты на следующий месяц будут расчитываться от суммы (1000000-5556). И с течением выплат будет уменьшаться.

З.Ы. Это все с точностью до десятков рублей.

Дополнение: БИВ тоже все правильно написал 8-)
selfless
Извиняюсь, если одного нолика не досчитался. Помножьте все на 10, и дело с концом.

В моем файлике все было копейка-в-копейку с распечаткой, которую мне дали в Сбере (точнее, иногда проскакивали отличия, но не более, чем на 1 копейку, видимо, я не там округлял). Возможно, разница в процентах? Я брал еще под 18... Там где-то есть ячейка с процентной ставкой - напишите правильную цифру, все должно сойтись.

Формула не должна была поменяться...
А, вот, есть еще одна особенность, которую я не учел в приведенных мной расчетах. Ежемесячную выплату в счет погашения основного долга, енасколько я помню, они округляют до целого рубля в большую сторону. Т.е. там где я писал 555 руб 56 коп на самом деле будет 556 руб.
selfless
1000000*30*16/(365*100)+1000000/(15*12)

Только нужно учитывать, что в этой формуле там, где 30 не всегда будет именно 30 (может быть и 31, и 28, и 29 - количество дней в месяце, о котором идет речь), и не всегда будет именно 365, а раз в 4 года будет 366...
БИВ
Завтра схожу в Сбер, пусть еще раз посчитают, сообщу результат.
БИВ
Нашел несоответствие с вашими расчетами. Сбер расчитывает платеж по погашению основного долга по другой формуле.
У Сбера так:
Сумма кредита/количество месяцев= сумма ежемесячного погашения основного долга
а у вас так:
Сумма кредита/количество месяцев -1 = сумма ежемесячного погашения основного долга.

Я вот не могу понять - это хорошо или плохо, что сбер считает все месяцы, а не так как вы. А в остальном все сходится.
У меня вопрос - если Сбер не взымает никаких штрафов за досрочное погашение, значил ли это, что если я возьму кредит на 20 лет, а рассчитаюсь досрочно за 15, стоимость кредита по факту будет такой же, как если бы я взял сразу кредит на 15 лет?!
Vitalik_I
У СБЕРА платеж прогрессивный, а у остальных аннуитетный.
botsman
Спасибо, я в курсе ;-)
Vitalik_I
Не... Возможно, тут разница в том, какого числа вы получили кредит.
Т.е. если 1 мая, сроком на 1 год - то первый платеж будет за июнь , второй - за июль, .. десятый - за март, одиннадцатый - за апрель. Итого платежей получается 11, при сроке кредита 12 месяцев (т.е. на 1 меньше.) Я брал кредит в первых числах месяца, и у меня всегда было именно так. и еще раз - сходилось со сберовским графиком до копеек.

Возможно - если кредит взяли 31 мая - опять же, первый платеж за июнь, и т.д., но последний, возможно, будет двенадцатый и в мае... Но вот тут не уверен.
БИВ
А что вы думаете по второй части вопроса про стоимость кредита про досрочном погашении?
Vitalik_I
Да, вы ни в чем не проиграете, Насколько я помню, там вводили дифференцированные процентные ставки - по сумме и по сроку. Так вот, единственное, в чем вы можете проиграть - это если на 15 лет они дают под X%, а на 20 лет - под (X+Y)%, при этом Y - положительное число.
Отмечу, что если Y - отрицательное, то вы даже выиграете.

Я уже писал где-то... Брал кредит. Оформлял на 10 лет. Реально расчитаюсь за 2 года. Итог - экономия на процентах ПОЧТИ В 6 РАЗ!!! Блин, а всего-то несколько раз премии туда отнес.
БИВ
Я так понимаю, мне выгодней взять кредит на 20 лет и расчитаться досрочно за 15, чем брать сразу на 15. Ставка фиксированная 13% в любом случае. А так как платежи неаннуитентные, первые выплаты конские - под 20 000, зато последние около 5 000. Я вот подумал, лучше взять на 20 лет и тем самым снизить хотябы на 2 тыщи платежи в самом начале, а потом досрочно рассчитаться, чем брать на 15 и платить по 20 косарей первое время. Я правильно подумал?
Vitalik_I
Правильно, правильно. Я со своим кредитом тоже не собирался 10 лет тянуть... Но оформлял на большой срок - потому как жена сидела с ребенком, витога - зарплата одна, а ртов - три, так вот, чтоб суммудали побольше - я и написал, что на 10 лет.
Vitalik_I
Правильно, только где ты нашел дифференцированные платежи кроме Сбера? В Сбере вроде как 16% процент , а не 13%
botsman
В Сбере же и нашел. Там для бюджетников областного уровня по доп. соглашению с администрацией НСО ставка снижена до 13% в случае, если сумма кредита больше 750000 и сделка будет оформляться как ипотека.
Vitalik_I
ааа... для бюджетников.... мне это не грозит:улыб: