Ситуация: УРСА/МДМ банк, дебетовая карта Visa Classic. Несколько раз оплачивал покупки в интернете, пока не обнулил остаток, после чего, устав от косяков банка, решил прекратить с ним отношения, и в конце марта подал заявление на закрытие всех карт. Позавчера приходит SMS, сообщающее о наличии задолженности по овердрафту в сумме 446 руб. Звоню в поддержку - подтверждают, что есть "технический" овердрафт, подробностей дать не могут, предлагают приехать в офис для разборок.

Приезжаю в офис, мне печатают выписку, из которой следует, что я при последней оплате запросил сумму, большую остатка (то-то я тогда удивился, что вроде бы остаток был маловат, но платеж прошел), и банк предоставил мне [b[кредит[/b]. Причем, операция называется "выдача кредита по договору N xxx от 11/01/2010", хотя никаких кредитных договоров я с банком не заключал, и с декабря по март у них в офисах вообще не бывал.

Операционистка утверждала, что это "технический" овердрафт, хотя никаких признаков именно технического (из-за разницы курсов валют или оффлайновой операции) овердрафта там нет - чистый кредит. Причем тупила отчаянно, разговор шел примерно в таком ключе:

- На каком основании банк выдал мне кредит, если я не заключал с ним договора о кредите?
- Это не кредит, а технический овердрафт.
- Тогда почему здесь написано "кредит"?
- Не знаю, у нас программа так пишет.
- Я у вас открывал дебетовую карту, операция была с авторизацией, почему банк не отказал в авторизации, если сумма остатка была меньше требуемой?
- Так работает система Visa.
- И что, если бы я запросил платеж, допустим, на 50000 рублей - ваш банк тоже провел бы операцию, считая это выдачей кредита?
- Да, конечно.
- Тогде объясните, в чем смысл "дебетовой" карты, по которой выдаются кредиты?
- Я вам говорю, что так работает система Visa...

В итоге я, конечно, задолженность погасил, ибо действительно заказывал списание такой суммы с карты, а процентов на нее они начислить не успели - иначе бы, конечно, послал их подальше. Но осадочек, само собой, остался.
Соответственно, вопрос: можно ли считать данный овердрафт "техническим"? На мой взгляд, здесь имеет место типичное кредитование, без каких-либо технических особенностей, а банк банально жульничает, в стиле достопамятного Русского Стандарта.

В договоре на открытие карты есть пункты о том, что со счета держателя могут безакцептно списываться суммы кредитов и овердрафтов, но я полагал, что под этим подразумеваются кредиты/овердрафты, предоставленные держателю в том же банке, но по другим счетам. Это совершенно логично, с этим спорить не было никаких оснований. Но теперь, само собой, возникают сомнения.

Как должен выглядеть договор на открытие карты, чтобы исключить подобные ситуации? Насколько я понимаю, с точки зрения ГК, недостаточно простого упоминания слов "кредит" и "овердрафт", без расшифровки условий возникновения овердрафта и предоставления кредита. Как это делается в тех банках, которые не допускают овердрафта по картам - простым умолчанием, или же явным указанием в договоре, что средства расходуются только в размере действительного остатка?

Ну и о техническом овердрафте заодно. Оффлайновыми расчетами я не пользуюсь, этот вариант отпадает, но платежи в интернете чаще всего идут в долларах или евро. Где можно найти положения о работе платежных систем (и Visa, и MasterCard), в которых указаны допустимые интервалы между авторизацией/блокировкой и списанием? Сколько делал платежей через MasterCard от ПромСвязьБанка - все проходит за минуты, а вот с этой Visa Classic от УРСА/МДМ транзакции иной раз висели по две недели. От кого зависят эти тормоза - от платежной системы, или от банка?

Как подобные задержки выглядят с правовой точки зрения? И к какому виду расчетов (с точки зрения ГК) относится расчет дебетовой платежной картой?

В договоре с банком ничего не сказано о том, что банк волен исполнять платежи тогда, когда удобно ему, а не тогда, когда этого хочет картодержатель. Сообщая продавцу реквизиты карты, я тем самым изъявляю желание приобрести товар/услугу по оговоренной цене, в национальной валюте или в иностранной, по текущему курсу. Продавец, посредством платежной системы, доводит мое поручение до банка, блокирующего требуемую сумму в требуемой валюте. Почему конвертация происходит не в этот момент, а в момент списания? И как эти процессы отображаются на российское законодательство?

У меня MasterCard и если денег не хватает даже немного, то мне сразу выдается сообщение, что проблема со снятием денег - обратитесь в ваш банк (плачу часто по paypal). Но тут особенность - у MasterCard для расчета по интернету специальная карта и только она - MasterCard Virtual. Обычной по интернету не расплатишься. Для меня это даже хорошо - по этой карте доступен только один счет, который испльзуется исключительно для интернет-платежей. Я с Визы (в Урсе) перешел на Мастеркард (в Альфе) года три назад, т.к. у меня были какие-то непонятные задержки по расчетам с визой. Разбираться я не стал, сменил систему.

У меня MasterCard и если денег не хватает даже немного, то мне сразу выдается сообщение, что проблема со снятием денег - обратитесь в ваш банк (плачу часто по paypal). Но тут особенность - у MasterCard для расчета по интернету специальная карта и только она - MasterCard Virtual. Обычной по интернету не расплатишься. Для меня это даже хорошо - по этой карте доступен только один счет, который испльзуется исключительно для интернет-платежей. Я с Визы (в Урсе) перешел на Мастеркард (в Альфе) года три назад, т.к. у меня были какие-то непонятные задержки по расчетам с визой. Разбираться я не стал, сменил систему.

мастеркард-классик и выше замечательно позволяют расплачиваться в интернете. проблема с невозможностью оплаты мастеркардом, отличным от виртуал - это проблема в данном случае альфабанка

Наверное, надо это всё изложить в официальном письме и зарегистрировать его в банке, а потом ждать ответа.

Я уже пишу жалобу, соберу туда все косяки за последние четыре года, и отправлю в головную контору, с копией в Центробанк. Пусть их хоть потрясут немного.

Пишите обязательно, причем сразу на Кима. Они на претензии такого рода неплохо реагируют.
Правда, это по опыту бывшего сотрудника говорю, когда уже собиралась в трудовую инспекцию идти.

А что девочки ничего не понимают и не вникают, это да. Увы, слишком большая текучка, чтоб успеть всех обучить и рассказать про "особенности системы".

без проблем мастер кардом альфа-банк рассчитываюсь в инете, первый раз слышу про проблемы

у меня проблем тоже нет. однако с альфой есть проблемы у очень многих

У меня за три года с Альфой проблем тоже не было.

Запрещенный (технический) овердрафт

Из-за особенностей функционирования платежных систем существует возможность списания с карты клиента суммы большей, чем разрешено банком. В случае, если таковое списание произошло, говорят, что возник запрещенный (или технический) овердрафт.

Существуют три возможных причины возникновения технического овердрафта....
подробнее - тут

Чисто технические причины возникновения овердрафта мне знакомы. В данном случае меня интересует правовая основа предоставления кредита при отсутствии кредитного договора с банком. Я заключил с банком договор об использовании дебетовой карты, желая производить расчеты исключительно в рамках внесенных денежных средств. На каком основании банк предоставляет мне кредит, полгода об этом молчит, а потом выставляет требование о погашении?

Чисто технические причины возникновения овердрафта мне знакомы. В данном случае меня интересует правовая основа предоставления кредита при отсутствии кредитного договора с банком. Я заключил с банком договор об использовании дебетовой карты, желая производить расчеты исключительно в рамках внесенных денежных средств. На каком основании банк предоставляет мне кредит, полгода об этом молчит , а потом выставляет требование о погашении?

Я так думаю, что о возникновении технического овердрафта узнал только сисадмин после того как подправил систему (ведь, я так понял, что эта ситуация была нестандартной, привела к сбою в системе, но система сработала более-менее адекватно: 1.для банка - деньги не потерялись и были учтены правильно; 2. для клиента - он запросил деньги сверх лимита и он их получил). После того как сисадмин проверил, что убытка (и для банка и для клиента) по деньгам не произошло что он должен был сделать? Пойти в отдел договоров и требовать, чтобы ему предоставили это клиента? Да нет. Он правильно развел программные заморочки в системе и всё. В дальнейшем с отрицательным балансом на карте Вы не сможете отовариться в магазине...

разово предоставили кредит - делов то. нужно же было клиенту рассчитаться? да и "цена вопроса" не так и велика..

Евгений, тут не в правовой основе дело а в бухучете.
Вкратце, это работает так:
Картсчет клиента пассивный, т.е. на нем не может быть отрицательного остатка, и для того, чтобы отразить Вашу операцию в АБС открывается активный (кредитный) счет, он уже может иметь отрицательный остаток и за счет его средств производится кредитование Вашего картсчета и затем обрабатывается транзакция.
Эта операция и называется предоставлением кредита.
А то, что клиент может потратить больше, чем внесено средств это особенность платежной системы.

разово предоставили кредит - делов то.

Кому нет делов, а кого и ломает на каждый чих в офис банка ездить. Я потому от УРСА/МДМ и ушел, что они меня достали сочетанием регулярных косяков и полным нежеланием исправлять их иначе, как после моей личной явки в офис. Так и здесь, уроды, достали - сначала приедь и напиши заявление на закрытие карт, потом выясняется, что я им еще и должен - опять приедь и закрой долг, а потом когда-нибудь снова приедь и закрой карты окончательно. И у них во всей работе с картами такие вот многоэтапные тормоза.

чтобы отразить Вашу операцию в АБС открывается активный (кредитный) счет, он уже может иметь отрицательный остаток

Мне-то какое дело до этих внутрибанковских подробностей? Нехай открывают свой активный счет строго в рамках текущего остатка, вводят неснижаемый остаток или еще как-нибудь, это их проблемы, а не мои.

Мне-то какое дело до этих внутрибанковских подробностей?

используя "слабое место" системы виза (грубо говоря) вы совершили операцию на немножко большую сумму, нежели было на остатке - я правильно понял?

используя "слабое место" системы виза (грубо говоря) вы совершили операцию на немножко большую сумму, нежели было на остатке - я правильно понял?

Я этого "слабого места" не использовал.насколько я знаком с системой, остаток для авторизации показывает банк, а не сама система. То есть, подтвердить блокировку или отказать - дело банка.

остаток для авторизации показывает банк, а не сама система.

Неверно.
Лимиты авторизации находятся в процессинге. Не в банке.
А еще бывают операции без авторизации и слипы.

Лимиты авторизации находятся в процессинге. Не в банке.

Откуда процессинг их берет? Почему в одном случае он отвергает операцю на $10, а в другом - пропускает операцию на $100?

А еще бывают операции без авторизации и слипы.

Бывают. Я еще в первом посте объяснил, почему они к делу не относятся.

Евгений, в штатном режиме в вашей ситуации банк не должен был позволить снять деньги "в минус". Вы ведь в России производили снятие наличных, не за рубежом? Так что это просто технический глюк процессинга банка. А операционисты в банке вряд ли в курсе всех сбоев, вот и списывают вину на платежную систему.
Что же касается формулировки этой операции "выдача кредита",то тут банк все правильно написал - снятие денег "в минус" - это и есть выдача кредита (овердрафт), пусть даже вы и не подписывали никакого кредитного договора. Условия несанкционированных кредитов (технического овердрафта) Вы приняли, подписав соответствующие документы об обслуживании банковской карты. Все эти нештатные ситуации там в правилах должны быть написаны несмотря на то, что карта дебетовая.

Я оплачивал картой покупки через PayPal за рубеж, но овердрафт возник не из-за разницы курсов, а по причине кривого отражения банком суммы остатка на карте.

А в договоре с банком нет ничего об особенностях работы платежной системы, могущих приводить к подобным ситуациям. То есть, в тексте договора отсутствуют существенные условия предмета договора.

Про овердрафт вроде должны писать в договоре, там же указываются проценты на овердрафт. У меня дебетовая Visa Classic другого банка, я на нее установил лимиты расходования средств.
С картами такого типа/уровня возможен овердрафт, особенно если платить ими только по номеру или через слип, поэтому они уязвимее в случае кражи.

потребительский экстремизм до добра не доводит.

Мне, наоборот, не нужно платить только номером и по слипам, а вот лимита расходования не нужно (например, месяц назад оплачивал авиабилеты на 50 тысяч). Нужна именно чисто дебетовая карта без овердрафтов. MasterCard в ПромСвязьБанке вроде именно так и работает, а в УРСА/МДМ с Visa постоянно были какие-нибудь косяки, так что, скорее всего, дело просто в кривизне их банковского процессинга.

Добрый день!
Подскажите, пожалуйста, имеет ли право банк на дебетовой карте делать Овердрафт без моего согласия?
Делала бронирование в интернете, в итоге гостиница запросила штраф, т.к. бронированием я не воспользовалась. На карте денег не было, но банк "Отправил меня в минус". Законно ли это?

Да.

может еще приведете пункты из договора?

Почитайте тарифы...и условия от МПС...все прописано.

многие банки такими вот способами заработать начали пользоваться
у меня месяц назад Альфа-Банк такую махинацию провел.
На жалобу ответили, что в соответствии с договором оказания услуг они вправе

В итоге идет в опу Альфа-банк с его картой

Это за что Вы их так?