Помогите рассчитать проценты

Срок - 367 дней,
Ставка 10%,
ежеквартальная капитализация


Есть ли правила расчета процентов при капитализации?

Ставка 10%

Годовых? То есть Вам начисляют раз в квартал 2,5%?

Тогда эффективная ставка будет (1+0,025)^4=10,38%

ПыСы: не понял, в чем прикол что дней 367 а не 365? За лишние два дня все равно ничего не набежит - капитализация то ежеквартальная

Хватит троллить ) высчитывай годовой процент, дели на 4 , потом добавляй к основной сумме и повторяй операцию )

раз в квартал 2,5%?

т.е. квартал - четвертая часть от года, 365 дн. / 4

вот только банк утверждает что квартал это не четвертая часть года, а четыре интервала по три месяца и количество дней в интервалах разное (сумма дней входящих месяцев)

в банковском договоре 367 дней написано и за два дня они отдельные проценты начислили

ЦБ случайно разъяснений не выпускал как в таких случаях быть?

Хватит троллить )

Сам не верю что такое спрашиваю)

начальная сумма * (1+% годовой\4) в 4 степени...примерно так

Ну я так и написал, но видите, ТС сопротивляется

А, ну тогда надо поправку сделать на длину кварталов.

Первый квартал 2,47% = 10%*90/365
Второй квартал 2,49% = 10%*91/365
Третий квартал 2,52% = 10%*92/365
Четвертый квартал 2,52% = 10%*92/365
Еще два дня 0,05% = 10%*2/365

ИТОГО (1+0,0247)*(1+0,0249)*(1+0,0252)*(1+0,0252)*(1+0,0005) = 10,44%

Должно быть так. Это если с 1 января по 3 января

ЦБ случайно разъяснений не выпускал как в таких случаях быть?

ЦБ выпускает разъяснения относительно кредитных договоров. Недавно вышел закон (№229-ФЗ от 21 июля 2014г.) в котором изменилась методика расчета цены кредита. Раньше базовым периодом был день, теперь стал период выплаты долга.

Грубо, раньше доходность кредита для банка считалась исходя из дневной капитализации, теперь исходя из месячной (если платежи раз в месяц).

Насколько помню, закон касался только кредитных договоров, хотя тут могу ошибаться

Должно быть так. Это если с 1 января по 3 января

Это вопрос номер раз
Как считать квартальные периоды если договор заключен 28 октября

А, ну тогда надо поправку сделать на длину кварталов.

Поправку два дня отдельно посчитать или коэффициент ввести?

Насколько помню, закон касался только кредитных договоров, хотя тут могу ошибаться

Конечно вы ошибаетесь. потому что в вашем законе речь идет не о правилах начисления, а о полной стоимости кредита, в которой особого смысла то нет. Но это простительно, так как ТС тоже не понятно что спрашивает.

Что вот он имел в виду?

Есть ли правила расчета процентов при капитализации?

Проценты, начисленные за один день вычисляются по общеизвестной формуле: процентная ставка*остаток утренний на счете / количество дней в году.

Капитализация - это просто причисление начисленных процентов к остатку по вкладу.

Какие суммы будут получатся - можно примерно рассчитать (и вы правильно все рассчитали). Для более точных оценок есть в интернете разные депозитные калькуляторы, которые учитывают большинство нюансов.

Я например вот таким калькулятором пользуюсь

Конечно вы ошибаетесь. потому что в вашем законе речь идет не о правилах начисления, а о полной стоимости кредита

Как раз таки я не ошибся. Ну разве что в том, что полную стоимость назвал ценой кредита.

Это вопрос номер раз
Как считать квартальные периоды если договор заключен 28 октября

Поправку два дня отдельно посчитать или коэффициент ввести?

Это уже договор надо читать.

Годовая ставка означает, что 10% процентов набегает за весь целый год. Если мы кладём в ближайшее время, то год равен 365 дней.
А по поводу кварталов могут быть варианты: будут ли считать день в день открытия, но ровно через 3 месяца, либо просто +90 дней - читайте договор. Ну, и когда откроете/открыли вклад. Давайте возьмем для примера сегодняшнее число и за квартал текущую дату +3 месяца:
29.10.2014 - положили 100 000
29.01.2015 +100 000*0,1*92/365=+2520,55 - получится 102 520,55
29.04.2015 +102 520,55*0,1*90/365=+2527,90 - получится 105 048,45
29.07.2015 +105 048,45*0,1*91/365=+2619,02 - получится 107 667,47
29.10.2015 +107 667,47*0,1*92/365=+2713,81 - получится 110 381,28
То, что срок 367 может означать две вещи: 1) Вам за них также начисляют проценты за два дня с момента последней капитализации по той же формуле, что я привёл; 2) Вам НЕ начисляют проценты за это время. В любом случае Вы сможете снять вклад без штрафов только начиная с 31.10.2015 года. Вопрос только либо 110 381,28 руб., либо 110 441,76 (+60,48) руб. Такие дела...

Ой, не увидел, что Вы написали:

Как считать квартальные периоды если договор заключен 28 октября

Тогда получается, что ровно то же, что и в моём предыдущем расчете, но на один день всё раньше... суммы те же.
Как правильно заметил Кир_сф по поводу определения кварталов - читайте договор. Вероятнее всего это то, как я привел в примере (тупо +3 месяца день в день), но могут быть и варианты: например, +90 дней. Или, например, вообще замудренно: за первый период возьмут срок 01.11.2014 (произведя так же капитализацию за 4 дня), а потом будут 01.02.15, 01.05.15 и т.д. прибавлять.

Вопрос только либо 110 381,28 руб., либо 110 441,76 (+60,48) руб. Такие дела...

Ну да, либо 10,38% либо 10,44%

по поводу определения кварталов - читайте договор

Нет в договоре этого, просто указано капитализация - ежеквартальная

Как быть с тем, что договор на 367 дней, а в году 365 тоже не сказано

Нет в договоре этого, просто указано капитализация - ежеквартальная

Как быть с тем, что договор на 367 дней, а в году 365 тоже не сказано

Ну, можете уточнить это в банке. Гарантий это, конечно, не даст, но вероятностно обозначит ситуацию. Вообще, если, допустим идут выплаты по АСВ, то там идёт число фактических дней до дня отзыва лицензии. Т.е. по фэншую логично, что и за два оставшихся дня 60,48 руб. накинут, но как поведёт себя банк - не ясно
Разное определение кварталов не сильно скажется на разнице в итоге: плюс-минус 10 рублей.

Резюмируя сказанное

Документа ЦБ как считать проценты при капитализации не существует, все на усмотрение банка - правильно

А что за банк у Вас если не секрет?

Ну, как считать проценты при капитализации я Вам показал. Документа об определении квартала, думаю, что нет. По части последних двух дней ничего Вам сказать не могу. В действительности банк должен платить за каждый день пользования средствами, НО могут быть некоторые уловки: банк пользовался год, но Вы просто снять их не можете, т.к. договор же на 367 дней и т.д. Т.е. резюмируя сказанное, документы ЦБ лично я не изучал. Все вышеприведенное писал, основываясь на опыте взаимодействия с банками. Именно методика начисления процентов - точно такая и иной быть не может. Все возможные "махинации" могут быть только с определением кварталов и хвостиком в конце срока, но возможно и здесь есть предписания регулятора - может быть кто-то здесь на форуме и ответит. Или изучайте документы ЦБ.
PS: склонен думать, что за последние два дня Вам бабло накинут, т.к. есть вклады, где капа падает в конце месяца, и при открытии вклада, допустим 25.10.ХХ, первая капитализация происходит 31.10.ХХ, а последняя - 30.09.ХХ+1. И если вклад на год, то 25.10.ХХ+1 (или 26.10.ХХ+1) выплачивают с учетом последнего неполного месяца.

Как быть с тем, что договор на 367 дней, а в году 365 тоже не сказано

А можете более предметно пояснить суть вопроса?
Т.е. какие именно копейки вы пытаетесь вычислить из всей этой истории и что именно не понятно?
Что считать кварталами, если дата 28 окт. - очевидно только банк вам может правильно ответить, вы спрашивали у банка?

А что за банк у Вас если не секрет?

в ЛС

altairseg
За примеры спасибо! Хочется понять есть ли методика от ЦБ

А можете более предметно пояснить суть вопроса?

Как считать проценты

какие именно копейки

Цель истории получения понимания - есть ли единая методика от ЦБ или каждый считает как ему хочется

банк вам может правильно ответить

Банк может высказать свое мнение, не более того

Кстати, опять таки как вариант: возможно, что последняя капитализация произойдет не день в день спустя ровно год (т.е. через 365), а через 367 дней за 94 дня с момента предпоследней "капы". Тогда получится:
31.10.2015 +107 667,47*0,1*94/365=+2772,81 - получится 110 440,28 (это если открыто 29.10.2014).
Итого у меня пока три сценария:
1) 110 381,28 руб. - деньги работают 365 дней и 2 дня лежат просто так
2) 110 440,28 руб. - последний квартал берётся по фактическим дням нахождения денежных средств на вкладе
3) 110 441,76 руб. - за пару дней до окончания - капитализация - и плюс за два дня еще проценты.
Более вероятным кажется второй вариант, потом - третий, менее вероятным - первый.
Все эти варианты для определения квартала как +3 месяца. При других раскладах ситуация иная, но другие расклады и будут менее вероятными. Банк скорее исходит из удобства своей работы - ведения бухгалтерии: кому-то удобно считать день в день, кому-то сводить к последнему дню месяца и т.д. Есть банки которые дважды в месяц начисляют проценты, хотя капитализация ежемесячная: например, если открыли 10 октября на 100 т.р., то одно начисление к счету будет в последний день текущего месяца - т.е. 31 октября, а второе еще 10 ноября. Оба будут считаться по фактическим дням и начисляться на изначальную сумму, т.е. на 100 т.р. А уже 30 ноября и 10 декабря на сумму с учетом капитализации (которая получилась 10 ноября), но опять таки, исходя из фактических дней нахождения. Т.е. простор для определения интервалов, судя по моему опыту, у банка есть (если иное не оговорено в договоре), а простора для порядка начисления процентов - нету. Такие дела, братцы...
PS: забыл добавить, что часто еще и выходные дни принимаются во внимание: капитализация переносится на ближайший рабочий день, если день "капы" попадает на выходной. Равно как и если день окончания вклада попадёт на выходной, то получите в ближайший рабочий: вот закончится у Вас вклад в эту субботу, 1го - получите деньги только 5го ноября.

Банк может высказать свое мнение, не более того

Это в ваших фантазиях, где есть Царь Батюшка. В смысле ЦБ, который почему-то, по-вашему мнению, должен буквально всё отрегулировать.
Зачем вот только тогда договор с банком - не понять.

сводить к последнему дню месяца

что часто еще и выходные дни принимаются во внимание: капитализация переносится на ближайший рабочий день, если день "капы" попадает на выходной

Попутно ответили на два моих еще не заданных вопроса по расчету процентов Спасибо


ЗЫ
Тему можно считать закрытой, за исключением случая если кто найдет нормативку от ЦБ
Всем спасибо за ответы