Измение ставки по кредиту - требование о гашении
6445
22
До августа прошлого года работал в филиале крупного федерального Банка и взял ипотечный кредит. Была уставновлена льготная ставка - 11,91%. В договоре о том что ставка льготная ни слова. Естественно предусмотрено увеличение ставки в одностороннем порядке. При увольнении мне предложили подписать допник на увеличение ставки на 17,5% + штрафы и комиссии, которые действуют для всех клиентов Банка. Я отказался. Решением Малого Кредитного Комитета с ноября 2008 как неблагонадежному заемщику установили ставку 19,5%. Допник я не подписал, уведомление о решении МКК на руки получил. Плачу по прежнему графику. Банк требует досрочного гашения кредита, что предусмотрено договором (в случае увольнения сотрудника Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита). Уведомление об этом на почте получать не стал. Все равно ничего не изменится. Жду извещение из суда, так как исковое заявление будет подано в ближайшее время.

Может кто что посоветует? Что можно сделать?

PS: 1. супруга работает в этом же банке, сейчас в отпуске по уходу за ребенком, ребенку 7 мес., прописан в квартире, жилье единственное, не было ни одной просрочки.
2. Положением о кредитовании сотрудников при заключении договора было прописано, что при увольнении ставка будет увеличена на 3%; при увольнении было принято другое положение, где установлено, что ставка будет увеличена до ставок, которые действуют для розничных клиентов на момент увольнения. На мои доводы о том, что решение о заключении договора было принято при условии соблюдения требований первого Положения Банк никак не отреагировал и тупо ссылается на последнее Положение.
Klerk007
Забудем на секунду о положении банка (суду, по сути, на это… в общем, суд руководствуется договором), в договоре у вас что прописано об увеличении ставки?
Меня смущает пункт про досрочное расторжение при увольнении, это что за рабство, взял ипотеку – работай на нас, не думаю, что суду это понравится?
Вообще суд больше на стороне заемщика + с малым ребенком, так что платите без просрочек и ждите суда. Удачи вам!
Klerk007
Ага, еще и жилье единственное... :миг:Я думаю суд (особливо с грамотным юристом) выиграть будет несложно. А с банка попытаться поиметь компенсацию.:миг:
Klerk007
увеличение ставки как-то связано с основанием увольнения?
или независимо от того, чья была инициатива при увольнении - работодателя или работника - банк вправе увеличить ставку?
pitovnik
Связи нет. Увольнение - моя собственная инициатива. По договору Банк вправе увеличить ставку на основании:

Выдержка из договора:
"3.3. Размер процентной ставки может быть увеличен Банком в одностороннем порядке (без заключения дополнительного соглашения) в случае изменения Банком России учетной ставки и/или нарушения Заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по Кредиту, условий настоящего Договора либо иного договора, в соответствии с которым Банку предоставлено обеспечение Кредита (договора залога, поручительства, и т.д), либо в иных случаях по решению Кредитного комитета Банка, но не более чем в два раза. Новая процентная ставка применяется со дня получения Заемщиком письменного уведомления Банка об изменении процентной ставки. Размер процентной ставки может быть также уменьшен Банком по решению Кредитного комитета Банка."

Так что Банк по договору может увеличить ставку.
В моем случае причиной увеличения ставки явилось увольнение. Получается, что я должен был работать в этом Банке лет до 50-ти.

Поскольку в договоре есть:
"8.1. Основаниями для досрочного исполнения Заемщиком обязательств по Договору являются:
....
8.1.11. Увольнение Заемщика из Банка в период действия настоящего Договора."

Я не плачу по новой ставке, так как не подписывал дополнительного соглашения. По мнению Банка образовалась просроченная задолженность и Банк требует возврата кредита.
Квартира в залоге, но ее стоимость в результате кризиса сильно упала. Я бы рад отдать квартиру Банку, но в любом случае я буду должен Банку.
По ставке, которая действовала при подписании договора я платить готов, но Банк это не устраивает.
Klerk007
Ставку Вам увеличили, ссылаясь вот на эти слова в п.3.3 - "либо в иных случаях по решению Кредитного комитета Банка" ?

Исчерпывающий перечень иных случаев предусмотрен каким-либо внутренним документом банка, с которым вам дали возможность ознакомиться до заключения договора?

Если нет, то на мой взгляд, тут очевидно нарушено право потребителя на информацию.
pitovnik
Да, именно п.3.3.

В момент заключения договора, как я писал ранее, действовало Положение о кредитовании сотрудников, согласно которому при увольнении сотрудника ставка меняется на действующую +3%.
Когда я увольнялся действовало другое Положение, которым было предусмотрено что ставка увеличивается до уровня ставок для всех клиентов Банка, но в то время как раз начинался кризис и Банки подняли ставки до "заградительного" уровня и мне предложили подписать допник не только на стаку +3% и даже не поставке, которя действовала для всех клиентов на момент заключения мною кредитного договора, а именно по "заградительной" ставке + куча штрафов, которые договром предусмотрены не были.
pitovnik
Да, исчерпывающего перечня иных случев никаким внутренним документом не предусмотрено.
Klerk007
после получения копии искового от банка подавайте встречный иск с требованием о признании недействительным п.3.3 в части права банка изменять ставку в одностороннем порядке "в иных случаях по решению кредитного комитета" (п.1 ст.16 Закона "О защите прав потребителей") + обязательно требуйте возмещения морального вреда
Klerk007
в сегодняшнем "Коммерсанте" есть заметка о том, что АРБ написала жалобу в Генеральную прокуратуру на нижестоящих прокуроров, которые выносят банкам представления об устранении нарушений закона в части одностороннего изменения процентной ставки по кредитному договору
такая прокурорская практика уже повсеместная и вряд ли Генеральная вдруг решит, что нижестоящие прокуроры не правы, а банки наоборот - всё делают законно

поэтому ещё одна рекомендация - напишите жалобу в областную прокуратуру с просьбой провести прокурорскую проверку действий должностных лиц филиала и при наличии оснований вынести предписание об устранении нарушений законодательства защите прав потребителей

с жалобой идите на личный прием к дежурному помощнику прокурора области

копию жалобы можно в ГУ Банка России послать
pitovnik
Я сегодня с утра читал это письмо. Думаю дождаться официального ответа Чайки и тогда написать.
Klerk007
а чего ждать?
если Генеральная поддержит нижестоящих, то и вашу жалоба будет в русле линии Генеральной, а если не поддержит - ну откажет вам областная прокуратора в удовлетворении жалобы, но хотя бы пощекочет филиал, и то польза
pitovnik
Может быть и так. Иск будет подан в ближайшие дни. Прокуратура начнет проверку в течение месяца после получения жалобы. Похоже раньше мне нужно было писать прошения в прокуратуру.
Klerk007
не начнет, а ответ должна дать в течение 30 дней, хотя они, канешно вряд ли станут шевелиться сразу же после получения жалобы, опыт жалобщика у меня есть
поэтому и предлагаю вам лично сходить с ней на прием к дежурному прокурору и постараться донести до него возможность наступления тяжких последствий действий банка для вас, про жену в декрете и наличии младенца в семье расскажите
pitovnik
Не правильно выразился, имел в виду тоже самое. Единственная проблема, что и супруга сотрудник этого банка. Хотя это уже мелочи. Так и сделаю как вы говорите. Спасибо.
Klerk007
ну как у вас дела?
прокуратура отреагировала?
pitovnik
Тут ситуация такая. У меня в этом же банке еще 2 кредита, правда, потребительских оформлено на супругу. Не хочется отношение к ней со стороны руководства филиала усложнять. Поэтому в прокуратуру решили не обращаться. Будем решать вопрос через суд.
Klerk007
http://www.prime-tass.ru/news/0/%7B0FCFD7B0-5996-40A5-8311-EB17D14E767F%7D.uif
http://www.rian.ru/economy/20091009/188082222.html

Генпрокуратура РФ признала незаконными повышения банками в одностороннем порядке ставок по выданным физлицам кредитам
"Право банка на одностороннее изменение (увеличение или уменьшение) ставки по кредитному договору, заключенному с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем, должно быть предусмотрено в законе,— говорится в ответе Генпрокуратуры.— Статья 29 Закона "О банках и банковской деятельности", положения ГК РФ и иных федеральных законов такого права банка прямо не предусматривают". Кроме того, в своем ответе Генпрокуратура ссылается на постановление Конституционного суда РФ (КС РФ), запрещающее банкам включать в договоры банковского вклада условие об изменении ставок по депозитам. "Полагаем, что данные выводы КС РФ применимы и к договору кредитования, заключаемому между гражданином и кредитной организацией",— резюмируют в Генпрокуратуре.
Соня
Я отслеживаю новости по этому поводу. Мнение прокуратуры - мнение прокуратуры. Этот как у меня свое мнение, у Вас свое... Но все равно спасибо за информацию. Банк до сих пор не написал исковое заявление. Прошло 12 мес. с момента моего уведомления об изменении ставки по кредиту. Плачу по старой ставке. Посмотрим, что будет дальше.
Klerk007
Мнение прокуратуры - мнение прокуратуры. Этот как у меня свое мнение,
-----------------------------------------------------------------------
ответ Генеральной ценен тем, что он обоснован, в нем есть ссылка на нормативные акты и его можно трансформировать в собственную ПРАВОВУЮ позицию, а не просто "мнение"
pitovnik
"собственную ПРАВОВУЮ позицию" -сложно с вами не согласиться.
Но все-таки мнение прокуратуры - это не мнение КС и не судебная практика.