повышают полную стоимость кредита - законно??
31271
25
проблема такая - был взят кредит ипотечный. в первоначальном договоре в справке о полной стоимости кредита стоит 14,3 % годовых.
после каждого досрочного погашения кредита пересчитывается график платежей и новое уведомление о полной стоимости кредита. так вот после второго досрочногг погашения в уведомлении полная стоимость выросла до 16.4 %???? с какого перепуга непонятно.
написал претензию, но ответ меня не вразумил, ссылаются на какие то формулы, расчеты и т.п.
если кто может на пальцах объяснить - законно ли это или нет.
и еще при составлении очередного графика плетежей (после досрочного гашения) в новом графике почему-то меняются суммы котоорые мы уже фактически внесли, т.е. осуществленные до досрочного гашения.
например в августе мы платили 9300, потом досрочно погасили часть кредита и в новом графике в платеже за август стоит не 9300, а 9295 или наоборот 9310, - что это за арифметика, может кто сталикавался??
olesyashtemberg
да как-бы разглашать не хотелось, чтобы сотрудники банка не прочитали и не отписали какой-нибудь коммент типа "да все нормуль, у всех так", хочу объективную информацию. если очень надо, скину только в личку.
maxfree
Тоже интересно. Хочу досрочно гасить, а стоит ли, при таком раскладе...
нюр_ок
А как ваш банк определяет полную стоимость кредита?
Попробуйте разобраться в формулах.
Вообще, думаю, что уплаченные суммы не должны меняться в графике.
maxfree
Выложите скан графика платежей до и после гашения, тогда что-нибудь подскажем
maxfree
Формула полной стоимости одна для всех.
Выплаченные суммы однозначно не должны меняться (если Вы не путаете в каком месте их смотреть).
Почитайте про Ваш банк и ипотеку на форуме banki.ru , может что-то прояснится.
zavoz_s
к ответу на претензию мне выдали копию указания ЦБ РФ от 13.05.2008 № 2008-У, там есть формула, но я пока не разобрался с ней.
а в самом ответе вот такая фраза дословно " применяемая для рачета формула основана на методие сложных процентов и помимо платежей по кредиту учитывает и тот доход, который может получен банком от повторного вложения денег, полученных в виде процентов (комиссий ) по Вашему кредиту. эти потенциальные доходы банка не являются Вашими расходами, но о существующей методике включаются в расчет и приводят к увеличению размера ПОЛНОЙ СТОИМОСТИ КРЕДИТА по Вашему кредиту. Таким образом, ПОЛНАЯ СТОИМОСТЬ КРЕДИТА, всегда будет превышать процентную ставку, указанную в кредитном договоре".
Вот оно как.
:шок:
или я че-то не понимаю или у нас договор это просто так бумажка, а главное какие-то формулы работающие где-то в компьютере банка.

сканы сделаю, выложу.
maxfree
Кстати, у вас после погашения срок сокращается или ежемесячный платеж?
zavoz_s
я пока решил сократить платеж, чтобы получалось копить и потом периодически досрочно гасить.
maxfree
Полная стоимость кредита вещь достаточно абстрактная. На мой взгляд на эту цифру вообще не стоит особого внимания обращать.
Само по себе, что они насчитали увеличение полной стоимости интересный факт (я вот сейчас посчитал в екселе по предложенной формуле, в случае досрочного погашения не получилось увеличения полной стоимости).
Если дадите полные исходные данные по своему кредиту (сумма кредита, годовая процентная ставка, срок кредита, в какой момент и на какую сумму было произведено частичное погашение) то могу попробовать посчитать полную стоимость в Вашем случае.
А обращать надо внимание на реальные выплаты по кредиту, насколько они сформированы в соответствии с договором и на переплату по кредиту.
В любом случае если Вы гасите досрочно, то сокращаете либо срок кредита, либо выплаты по кредиту. И в том и в другом случае переплата по кредиту будет уменьшена. Причем если сокращаете срок кредита, то выгода будет намного более значительна, чем если уменьшите выплаты по кредиту.
Поэтому, если есть возможность гасить досрочно - то это надо делать, так как это очень выгодно.
kirol
Согласен насчет абстрактности ПСК. Однако то, что изменились размеры уже произведенных платежей подозрительно. Я бы предложил ТС просчитать несколько вариантов гашения самостоятельно.
Калькуляторов в интернете достаточно, можно для примера взять на сайте АИЖК (google аижк калькулятор).
kirol
спасибо за помощь, если не сложно, то вот данные для расчета:
сумма кредита =662870 тысяч руб. договор подписан 17.05.2011
12,5 % годовых
комиссия за выдачу 20 000 руб.
платеж оценку имущества передаваемого в залог 3000 руб.
платежи по страхованию жизни и здоровья 16755,76 руб.
платеж за страховку имущества в залоге 5149,02 руб.
при этих исходных данных получалась ПСК = 14,91 % годовых

деньги выданы 02.06.2011 и в этот день выдан новый график платежей
первый платеж на 31.07.2011 (т.к. по условиям договора вносится в срок определенный для второго платежа, а первый платеж (на 31.06.2011 ) состоит только из суммы процентов за первый месяц) и равен 16142,17 из которых 2748,56 идет в погашение основного долга и 13393,61 в уплату процентов. остаток задолженности после платежа 31.07.2011 = 660121,44 руб.
так вот 31.07.2011 мы внесли не 16142,56, а 40000 из которых 26606,39 в погашение кредита и те же 13393,61 в уплату процентов.
31.08.2011 внесли 9393,09 из которых 2629,13 в погашение кредита и 6763,96 в уплату процентов.
31.09.2011 внесли 9393,09 из которых 2883,15 в погашение кредита и 6509,94 в уплату процентов.
03.10.2011 зачислили мат.капитал 365698,40 из которых 365050,36 в погашение кредита и 648,04 в уплату процентов. остаток долга 265700, 97 руб.
в обоих случаях досрочного гашения я пока выбирал сокращение размера платежа.
и вот после этого платежа 03.10.2011 мне предложили подписать новое уведомление о ПСК котороая стала = 16,34 %.
ответ банка по поводу этого увеличения я уже цитировал в выше.
получится ли у вас такая цифра и скиньте формулу.
:agree:
maxfree
А срок кредита какой?
Насколько я понял первоначально рассчитаный аннуитет 9393,09?
kirol
срок 120 мес.
нет, первоначально аннуитет был 9785,88, а после первого досрочного гашения стал 9393,09.
maxfree
После внесения мат капитала существенно понизился платёж?:смущ:
maxfree
Посчитал...сам был несколько удивлен..
Сразу скажу, что считал достаточно прикидочно (не учитывал в частности разное число дней в месяце и погашение маткапиталлом засчитал в срок ближайшего платежа). К тому же не совсем понятно, какие доп платежи учитывал банк при рассчетах, поэтому сумму доп платежей подогнал так, чтобы первоначально ПСК была 14,91 %.
Получиось, что действительно, при досрочном гашении ПСК выросла.
При первом досрочном погашении у меня получилась цифра 14,94%, а после погашения маткипиталом ПСК получилась 16,9%.
В общем, убедился, что на ПСК обращать внимание не надо. Переплата главное значительно уменьшается, и , кстати, лучше бы сокращали срок кредита, а не суммы. Тогда переплата сократилась бы значительно больше, а ПСК, кстати, выроса бы еще больше.:улыб:
В общем ПСК вещь не только абстрактная, но и еще очень странная. Реальные условия кредита улучшаются, а ПСК ухудшается. И банк тут не при чем, он просто использует формулу из "УКАЗАНИЯ от 13 мая 2008 г. N 2008-У " банка РФ.
Формула дебильная. ПСК зашита внутри формулы, а не выделена как результат действий.
Формулу можно найти набрав в поисковике: УКАЗАНИЕ от 13 мая 2008 г. N 2008-У.
Если не найдете - могу выложить в обменнике этот документ.
нюр_ок
После погашения маткапиталом платеж должен быть где-то 3957.
kirol
так точно.
в следуюший раз после досрочного гашения сокращу срок.
kirol
Помогите пожалуйста разобраться.
согласно договора проценты начисляются по формуле простых процентов, со следующего дня.
размер кредита 323 000; % ставка 28; срок 60 месяцев; аннуитет 10056,87
итого выплата по кредиту, согласно расчета банка 609 626,48, при этом указывается, что ПСК 33,10%

пыталась пересчитать сумму кредита под 28% итого, получилось на 60 000 меньше, а под 33.1, почти сумма выплаты по кредиту. и как ПСК не брать во внимание????
если можно, я бы отправила расчеты и график.
и в случае правоты моих подсчетов, возможно ли это оспорить в суде?
заранее спасибо большее всем откликнувшимся)
svi
Мне всегда интересно - ЗАЧЕМ производить данные рассчеты??? Вы же когда оформляете кредит подписываете и график, и кредитный договор, и соглашаетесь со всеми этими условиями, лишь бы получить кредит. А потом начинаете искать подводные камни, что вас обманывают и т.д. Для чего??? Если вас не устраивают рассчеты - гасите кредит и не пользуйтесь больше ими никогда!

Формула ануитентного платежа:

X = (S*p) / (1-(1+p)^(1-m))

X - размер аннуитетного платежа; S - сумма кредита; p - 1/12 годовой процентной ставки, выраженная в сотых долях; ^ - означает в степени; m - срок кредита, в месяцах.

Данная формула рассчитывается КАЖДЫЙ месяц, исходя из остатка суммы основного долга. А сразу взять прибавить % поделить на срок и получить переплату по кредиту - невозможно. Если вам действительно интересно - высчитайте за 5 лет % и думаю у вас получится тоже самое! Ведь если бы графики Банков считали по-другому, думаю было бы не одно судебное заседание...

По вашей сумме переплата по кредиту за 5 лет получается 280 412.20 р. только % без учета суммы основного долга.
svi
размер кредита 323 000; % ставка 28; срок 60 месяцев; аннуитет 10056,87
Все верно, именно такой аннуитет и должен быть при данных условиях.
итого выплата по кредиту, согласно расчета банка 609 626,48, при этом указывается, что ПСК 33,10%
10056,87*60=603412,2 . Наверно 6 с половиной тысяч, на которые больше получилось у банка из-за каких-то комиссий,а скорее просто расхождение из-за разного количества дней в месяцах, и неравномерности выплаты процентов.
и как ПСК не брать во внимание????
Никак не обращать. ПСК вещь абсолютно абстрактная. Выплаты Вам правильно посчитаны. При оценке выгодности кредита смотрите не на ПСК, а на переплату.
в случае правоты моих подсчетов, возможно ли это оспорить в суде?
Я не совсем понял про какие свои расчеты Вы говорите. Но аннуитетный платеж рассчитан банком верно, ПСК банк считает по определенной формуле, которую ему дали сверху, оспаривать в суде нечего.
Советую Вам не обращать внимания на ПСК, она практически ничего не показывает.
kirol
Я не совсем понял про какие свои расчеты Вы говорите. Но аннуитетный платеж рассчитан банком верно, ПСК банк считает по определенной формуле, которую ему дали сверху, оспаривать в суде нечего......
я говорю о том что:
1. в соответствии в нормами ЗЗПП и ГК заемщик выплачивает кредит и проценты по нему. согласно нашего договора % ставка составляет 28% а ПСК 33,1
2. в настоящее время ВС РФ даны разъяснения, что в договор кредитные организации не вправе включать какие либо дополнительные коммисии и а также включать страховые выплаты.
3. определяя % ставку по кредиту, банк уже включает туда свои риски, а также устанавливает ответственность в виде повышенных штрафов и пеней за нарушение срока погашения.
как я уже говорила, если я правильно посчитала, то у меня как раз и получился кредит под 33,1%
так вот возникает вопрос, что именно включается в ПСК и правомерно ли это???????
простите может быть мой вопрос вам кажется глупым, но я правда не понимаю это)))))
svi
я говорю о том что:
1. в соответствии в нормами ЗЗПП и ГК заемщик выплачивает кредит и проценты по нему. согласно нашего договора % ставка составляет 28% а ПСК 33,1
Рассчитанный банком аннуитетный платеж соответсвует именно ставке 28% годовых, если бы ставка была 33,1% годовых, то аануитет был бы не 10056,87 руб в месяц, а 11073,42 в месяц
2. в настоящее время ВС РФ даны разъяснения, что в договор кредитные организации не вправе включать какие либо дополнительные коммисии и а также включать страховые выплаты.
Как обычно в законе есть бреши. Банк эти выплаты включает не в договор, а в условия получения кредита. Не хотите платить страховку и комиссии - не берите кредит. А согласны с условиями - берете, и все законно со стороны банка. Как это будет оспариваться - будем смотреть судебную практику.
как я уже говорила, если я правильно посчитала, то у меня как раз и получился кредит под 33,1%
Я не видел Ваших расчетов, но по моим расчетам аннуитетный платеж, который Вам рассчитали до копеек соответствует 28% годовых
так вот возникает вопрос, что именно включается в ПСК и правомерно ли это???????
Если Вы ДЕЙСТВИТЕЛЬНО хотите разбираться с ПСК, то могу скинуть формулы. Только если вы не математик, то они Вам мало что скажут. Объяснение на словах тоже получается абстрактным. Если грубо, то в ПСК пытаются включить гипотетически возможный Ваш доход, который Вы могли бы получить, вкладывая деньги, которые тратите на ипотеку в банк, под процент равный ставке ипотеки. Но это все равно не совсем правильно описывает формулы.
простите может быть мой вопрос вам кажется глупым, но я правда не понимаю это)))))
Вопрос ни в коей мере глупым не кажется, но я просто хочу Вас убедить, что ПСК вешь абстактная и к реальным условиям кредита не имеет практически никакого отношения.