А с досрочным погашением мы не уменьшали сумму платежа , нам выгоднее было уменьшать срок

На всякий случай для читающих ипотечников - нет разницы уменьшать срок или сумму платежа - в итоге количество потраченных денег будет одинаковым. Но всегда безопаснее снижать сумму платежа для непредвиденных случаев.

Такого не может быть "по законам физики". Чем меньше ты пользуешься деньгами банка, тем меньше ты заплатишь по итогу.... какие еще нужны расчеты если это и так понятно при простейший логических размышлениях?